Je hebt jarenlang premie betaald en nu je een beroep doet op je verzekering, weigert de verzekeraar uit te keren. Dit overkomt duizenden Nederlanders jaarlijks. Of het nu gaat om een inbraak, waterschade, arbeidsongeschiktheid of een aanrijding — een afgewezen claim voelt als dubbel pech. In dit artikel leggen we uit waarom claims worden afgewezen, hoe je bezwaar maakt en welke stappen je kunt nemen om alsnog je geld te krijgen.
Waarom worden claims afgewezen?
De meest voorkomende redenen waarom verzekeraars claims afwijzen:
- Niet gedekt: De schade valt niet onder de dekking van je polis. Lees je polisvoorwaarden nauwkeurig — met name de uitsluitingen.
- Eigen schuld of nalatigheid: Je hebt onvoldoende voorzorgsmaatregelen genomen (bijv. deur niet op slot, geen rookmelders).
- Te laat gemeld: De schade is niet binnen de vereiste termijn gemeld. De meeste polissen vereisen melding "zo spoedig mogelijk", doorgaans binnen enkele dagen.
- Onderverzekering: De verzekerde waarde is lager dan de werkelijke waarde. De verzekeraar keert dan proportioneel minder uit.
- Onjuiste of onvolledige informatie: Bij het afsluiten van de verzekering heb je vragen niet naar waarheid beantwoord (schending van de mededelingsplicht, art. 7:928 BW).
- Vermoeden van fraude: De verzekeraar vermoedt dat de claim niet legitiem is.
Stap 1: Vraag een schriftelijke onderbouwing
De verzekeraar is verplicht om een afwijzing schriftelijk te motiveren. Vraag altijd om:
- De specifieke polisvoorwaarde waarop de afwijzing is gebaseerd
- Een uitleg waarom jouw situatie onder die voorwaarde valt
- Het rapport van de expert (als er een schade-expert is ingeschakeld)
Stap 2: Dien een formeel bezwaar in
Stuur een schriftelijk bezwaar naar je verzekeraar. In je bezwaarbrief:
- Verwijs naar je polisnummer en claimnummer
- Geef aan waarom je het niet eens bent met de afwijzing
- Onderbouw je standpunt met bewijs (foto's, rapporten, getuigenverklaringen)
- Verwijs naar de relevante polisvoorwaarden die volgens jou wél dekking bieden
- Stel een reactietermijn van 30 dagen
Stap 3: Contra-expertise inschakelen
Als de verzekeraar een schade-expert heeft ingeschakeld die de schade lager inschat dan jij verwacht, heb je het recht op een contra-expertise. Dit recht is vastgelegd in je polisvoorwaarden en volgt uit de redelijkheid en billijkheid (art. 6:248 BW).
- Kies een eigen expert — De kosten van de contra-expertise worden doorgaans vergoed door de verzekeraar (check je polis).
- Derde expert bij verschil — Als de experts het niet eens worden, kan een derde onafhankelijke expert een bindend oordeel geven.
- Deskundigheidseisen — Kies een gecertificeerde schade-expert, bij voorkeur aangesloten bij het NIVRE (Nederlands Instituut Van Register Experts).
Stap 4: Kifid — klachteninstituut voor financiële diensten
Kom je er met de verzekeraar niet uit? Dan kun je je klacht voorleggen aan het Kifid (Klachteninstituut Financiële Dienstverlening). De procedure:
- Voorwaarde: Je moet eerst de interne klachtenprocedure van de verzekeraar hebben doorlopen
- Indienen: Dien je klacht in via kifid.nl. Tot een bedrag van €10.000 is de procedure gratis voor de consument
- Bemiddeling: Het Kifid probeert eerst te bemiddelen tussen jou en de verzekeraar
- Geschillencommissie: Lukt bemiddeling niet, dan behandelt de Geschillencommissie je zaak
- Uitspraak: De uitspraak is bindend tot €10.000. Bij hogere bedragen kun je kiezen of je de uitspraak accepteert
- Commissie van Beroep: Bij claims boven €25.000 is beroep mogelijk
Termijn: Je moet je klacht bij het Kifid indienen binnen 1 jaar na de definitieve afwijzing door de verzekeraar, en uiterlijk 3 jaar na het indienen van de oorspronkelijke klacht bij de verzekeraar.
Stap 5: Rechtsbijstandverzekering inschakelen
Heb je een rechtsbijstandverzekering? Dan kun je deze inschakelen voor juridische bijstand bij het geschil met je verzekeraar. Let op:
- De meeste rechtsbijstandverzekeringen dekken geschillen met andere verzekeraars
- Je hebt recht op een vrije advocaatkeuze zodra het tot een gerechtelijke of bestuursrechtelijke procedure komt
- De rechtsbijstandverzekeraar kan ook bemiddelen of juridische brieven sturen namens jou
Termijnen en verjaring
Let goed op de termijnen bij verzekeringsgeschillen:
- Schademelding: Zo spoedig mogelijk, doorgaans binnen 3 dagen tot een paar weken (afhankelijk van de polis)
- Verjaring van de claim: Een verzekeringsuitkering verjaart 3 jaar na de dag waarop de uitkering opeisbaar is geworden (art. 7:942 BW)
- Stuiting van verjaring: Door een schriftelijke aanmaning of het indienen van een klacht bij het Kifid wordt de verjaring gestuit
Veelgestelde vragen
De verzekeraar beschuldigt mij van fraude. Wat nu?
Een fraudebeschuldiging is ernstig en kan leiden tot registratie in het Centraal Informatiesysteem (CIS) van de verzekeraars. Dit maakt het lastig om je elders te verzekeren. Schakel direct juridische hulp in. Je hebt recht op inzage in het fraudedossier en kunt bezwaar maken bij het Kifid.
Mijn autoverzekeraar biedt een te laag schadebedrag aan. Wat kan ik doen?
Vraag een contra-expertise aan. Je hebt hier recht op. De kosten worden doorgaans vergoed door de verzekeraar. Als ook de contra-expert tot een hoger bedrag komt, moet de verzekeraar dit serieus nemen.
Kan ik naar de rechter in plaats van het Kifid?
Ja. Het Kifid is een buitengerechtelijke geschilbeslechter. Je kunt altijd naar de civiele rechter stappen. Bij bedragen tot €25.000 kun je zonder advocaat naar de kantonrechter. Houd er rekening mee dat een rechtszaak langer duurt en meer kost dan het Kifid.
Waar vind ik meer informatie?
Bezoek het Kifid voor informatie over de klachtenprocedure, het Juridisch Loket voor gratis juridisch advies, of ConsuWijzer voor uitleg over je rechten als verzekerde.